Застраховане за бъдещето

Когато си на 30 години е трудно да мислиш за след още 30. Но все пак тези години сигурно ще дойдат и тогава ще е много важно как сме мислили за себе си, когато сме били млади. Държавата осигурява пенсионерите, но в повечето случаи сумите са твърде ниски и не могат да дадат сигурност на старини, когато вече нямаме и сили да си помогнем сами.

Тогава идва възможността за допълнително пенсионно осигуряване

Смисълът и същността на допълнителното пенсионно осигуряване е да се прекъсне досега действащият модел, с който пенсиите на хората достигнали пенсионна възраст се формират от вноските на работещите към момента. Така възрастта, на която ще се пенсионираме и размера на пенсията ни ще се определя от това, колко човека ще работят тогава. Моделът на допълнително пенсионно осигуряване си поставя за цел размерът на пенсията да се формира от внасяните от осигуреното лице вноски за времето, през което е бил в трудоспособна възраст. По този начин пенсията ще бъде резултат от действително направените вноски към задължителното допълнително и доброволно осигуряване.

И ако задължителното допълнително осигуряване се определя нормативно като процент от общата вноска към държавното обществено осигуряване, доброволното е личен избор. Така, ако сте роден след 1959 г. част от вноските ви за пенсионно осигуряване отиват във ваша лична партида в избрано от вас пенсионноосигурително дружество. Ако не си спомняте да сте направили избор в кое дружество желаете да бъдете осигурен за допълнително задължително пенсионно осигуряване, то вие сте били служебно разпределен във фонд на лотариен принцип.

В случай, че желаете да осигурите своето бъдеще при достигане на определена възраст, тогава можете да сключите договор за доброволно пенсионно осигуряване. Размерът на сумите и срокът, за който искате да внасяте, определяте изцяло вие. Важно е да имате предвид, че договорът за доброволно пенсионно осигуряване е дългосрочен и въпреки че е един от най-ликвидните начини за инвестиране, трябва да бъде прекратяван предварително само в краен случай.

Осигуряването е резултат от икономическата обстановка в страната и състоянието на икономиката се проектира и в осигурителната дейност. Задължителното допълнително осигуряване е резултат от действащите трудови договори в страната и праговете, на които служителите и работниците се осигуряват. Намаляването на заетите лица в резултат на кризата се отразяват върху броя на сключените договори, а от там и на сумите, които се заделят за допълнително задължително пенсионно осигуряване.

За допълнителното пенсионно осигуряване е необходимо осигурените лица да могат да отделят средства и да предпочитат да спестяват тези средства. В момента много хора в страната изпитват финансови затруднения и затова броя на желаещите да сключват договори за допълнително пенсионно осигуряване не е голям. От друга страна доходността от сумите, внасяни в пенсионно осигуряване се формират от инвестиции на финансовите пазари. Световната финансова криза доведе до отрицателна доходност, което от своя страна срина доверието на потребители към този продукт. Все пак е важно да отбележим, че пенсионните фондове са дългосрочни инвеститори и постигнатите доходности за кратък срок не бива да бъдат обезкуражаващи.

Запознатите определят моментът на финансова криза като най-подходящ за сключване на договор за пенсионно осигуряване. И въпреки, че сега на пазара има много изгодни сделки, от нас зависи дали ще помислим за бъдещето и ще предпочетем да спестим

Заделяните средства за допълнително задължително пенсионно осигуряване могат да бъдат инвестирани само в нискорискови финансови инструменти. Досега в какви финансови инструменти могат да се инвестират средствата се определяше с Кодекса за задължително пенсионно осигуряване. Целта е да се гарантират спестяванията на осигурените лица и по този начин да им бъде осигурена допълнителна пенсия. От друга страна инвестирането в нискорискови финансови инструменти е причината тези средства да получават сравнително ниска доходност.

Създаването на мултифондове решава този проблем, като дават възможност на хората да не зависят от инвестиционната политика на пенсионните фондове, а сами да я изберат къде да се инвестират средствата им в зависимост от това какъв риск са склонни да поемат. Активите на фондовете ще бъдат разделени в три портфейла с различна степен на риск, за разлика от съществуващата законова рамка. Тези три портфейла са агресивен (с най-висок риск, но с най-голяма доходност - инвестира се предимно в акции и други инструменти с променлива доходност), балансиран (с по нисък риск като активите му са разпределени между акции и други инструменти с променлива доходност – от 15 до 50% - и книжа с фиксирана доходност) и консервативен (той носи най-малък риск и съответно възможностите за по-висока доходност са по-ограничени и инвестира предимно в книжа с фиксираната доходност – не по-малко от 85% от активите). Хората ще могат да изберат дали да инвестират в един портфейл или да разпределят парите си и в трите. Ако не направят своя избор, средствата им ще отидат служебно в балансирания портфейл.

Фондовете акумулират големи парични средства и поради това са сред най-големите инвеститори на българския фондов пазар. Създаването на мултифондове ще позволи на дружествата да проявяват по-голяма свобода в инвестиционната си политика.