Кредити днес трябват най-вече за оцеляване

Страшно е, когато имаш да връщаш пари, а бизнесът не върви. Лошото е, че когато си вземал парите сценарият не е бил такъв и дори да си имал най-печелившия бизнес, днес може да си на ръба на фалита. Заедно с това, надеждата че “ нещата ще се размърдат” те кара да търсиш начини да оптимизираш разходите (докъде ли още и това може да се прави?), да отложиш плащанията, да намериш разбиране в банките, да може някак временно да се намалят вноските. Какво се случва на при бизнес кредитирането разговаряме с Тихомир Тошев.

Г-в Тошев, какви са тенденциите при бизнес кредитирането в първите месеци на годината?
- Докато при кредитирането на домакинствата видяхме по-активно раздвижване на пазара, не само при ипотечното, но и при потребителското финансиране, при кредитирането на бизнеса нещата се развиват по-бавно. Движението на лихвите от началото на годината се колебаеше и в посока на намаление, и в посока на увеличение при различните продукти. Водещото при бизнес кредитирането си остава спецификата и индивидуалното третиране на клиентите. Всеки клиент и неговото искане за кредит се разглеждат внимателно и в повечето случай той получава индивидуална оферта. Кризата се отрази различно на различните компании даже и на тези от един бизнес сектор. Реакцията и адаптивността към новите пазарни условия дадоха предимство на едни компании и доведоха други до финансови затруднения. Тези, които показаха, че ще устоят на кризата имат достъп до кредити при по-добри условия.

След като измина година и половина от началото на кризата смятате ли, че и двете страни - бизнес и банки си взеха “поука” от реалната икономическа ситуация?
- Със сигурност! Това всъщност е и една от ползите от кризата. Отрезвяването, по-реалната преценка на състоянието и потенциала на един бизнес, по-отговорното взимане на решения за ползване на външно финансиране всичко това може да носи само полза и на двете страни в една кредитна сделка. Доброто икономическо развитие през последните няколко години преди кризата накараха някои участници на пазара да се държат по-рисково и част от тях загубиха много от това си поведение.

Коментира се, че банките имат средства сега, но нямат клиенти, които да отговарят на условията им. В същото време за бизнеса е много трудно да покрие изискванията им. Как виждате отварянето на тази ситуация?
- Отварянето на ситуацията ще се случва постепенно и внимателно, като ключово остава възвръщането на доверието – доверието в пазара и в бизнеса. След това, което се случи на пазара от края на 2008 г. до днес видяхме, че много от плановете и очакванията ни не се оправдаха. Днес обаче надценяване на възможностите не може да се допусне, защото това няма да помогне за по-бързо справяне със ситуацията, а напротив ще задълбочи проблемите ни.

Не смятате ли, че банките са поставили “отказващи” условия за отпускане на кредити?
- Не - бизнесът на банките е да кредитират, а условията по кредитите се формират от пазарните условия в страната в която оперират, достъпа до ресурс и неговата цена, рисковата премия и др. От друга страна по големите изисквания целят да предпазят от грешки бизнеса, който смята, че може да обслужва един кредит, а реалната ситуация е различна. Свидетели сме на не малко бизнеси, които работят на загуба и собствениците им продължават да финансират загубите с лични средства, но това не може да продължава вечно - тези собственици го правят с ясното съзнание, че могат да загубят парите си. Една финансова институция обаче не може да си позволи да даде средства, въпреки, че вижда сериозна възможност те да не могат да се върнат. Банките нямат социална функция, защото те управляват парите на вложителите си, а те очакват, че парите им ще се управляват разумно и ще им носят доход.

Не са ли все още много високи лихвите по кредитите у нас?

- Лихвите по кредитите отразяват реалната пазарна ситуация. Защо сравняваме лихвите по кредитите с тези от 2007-ма година, а не например с лихвите по кредитите от 2001 година. Когато имаме стабилно икономическо развитие, евтин ресурс и активен пазар, лихвите намаляват, когато сме в несигурна икономическа обстановка, свит пазар, труден и скъп достъп до финансов ресурс, то лихвите по кредити са високи.

Склонни ли са банките да предоговарят кредити? Какво точно се предоговаря?
- Да и те го правят всеки ден. При бизнес кредитите предоговарянето става индивидуално, като се взима предвид затруднението на клиента, неговите възможности да продължи да обслужва кредита, стабилността и спецификата на бизнеса му. Има варианти за предоговаряне с удължаване на срока, гратисен период, обслужване само на лихвата и др. варианти приемливи за страните по сделката.

За какъв тип кредити банките са по-склонни да отпуснат средства – за инвестиционен или за оборотни средства?
- И тази година предимство ще имат кредитите за оборотни средства. Това ще са по-търсените кредити, защото това най-често е проблем за фирмите. Инвестиционните намерения няма да се активират тази година, тъй като 2010 г. ще е по-скоро година на оцеляване и по-малко година на разрастване. В тази връзка и банките в момента предлагат по-гъвкави и атрактивни оферти за оборотни средства.

До колко процента от нужните средства финансират днес банките и какъв тип обезпечения искат?
- Това зависи от много неща и е трудно да се даде универсално мерило. Най-важното е клиента да покаже, че може да обслужва кредит. Ако е така, то той ще получи индивидуална оферта, отразяваща особеностите на собствения му бизнес. За обезпечения продължават да се предпочитат недвижими имоти, но се приемат и други активи, като машини и съоръжения, транспортни средства, ценни книжа и др.

Банките активно рекламират в последните няколко месеца ипотечни потребителски кредити. Какъв е ефектът от тази кампания?
- Тези кредити имат своите клиенти. При нас около 10% от всички отпуснати кредити са такива. Най-често те се използват за рефинансиране на повече на брой, по-малки задължения или за финансиране на собствения бизнес. Тези кредити са една добра алтернатива на бизнес кредитите най-вече заради дългия срок, за който могат да се изтеглят. Не трябва обаче да се пренебрегва и риска, риска да загубите парите в бизнеса и ако спрете да обслужвате кредита да загубите и жилището си. Изобщо кредитите могат да ви помогнат да станете по-успешни и по-богати, но могат и да ви доведат до фалит, за това бъдете разумни и внимателни, когато взимате отговорни финансови решения.