Очаквам второто полугодие да се обърне тенденцията на лошите кредити

"Кредит!" Като че ли вече звучи страшно тази дума. Кризата принуди много хора, да предприемат какви ли не действия, за да покриват кредитите си, които някога са изтеглели, за да вървят напред в бизнеса и да го разширяват. За съжаление, някои не успяха да прескочат плетвата и се разеделиха с имоти и бизнеси. До кога ще продължава тази ситуация и каква 2011 г. ни очаква, разговаряхме с Тихомир Тошев, изп.директор на Кредит център.

 Г-н Тошев, колко тежка година изпратихме?
- Наистина 2010 г. не беше лека. Като цяло, въпреки, че през годината излязохме от рецесията и видяхме първите сигнали за съживяване на икономиката, по-голяма част от бизнеса не успя да изпълни планираните приходи, а хората продължаваха да чувстват несигурност за доходите и заетостта си. Все пак в последното тримесечие видяхме един по-активен пазар, търсенето на кредити се увеличи, а условията по тях се подобриха значително. Това ни дава основание да сме по-оптимистично настроени за 2011 година, въпреки че не очакваме рязко подобряване на средата, а по-умерен, но стабилен растеж.

Върна ли се ипотечното кредитиране към нивата от предишни години?
- Пиковете, които достигнахме преди кризата през 2008 г., скоро няма да бъдат достигнати, но това не е и необходимо. Ръстовете, които се формираха в периода 2005-2008 година и бяха в границите на 50 до 100% годишно, излизаха от рамките на здравословния за пазара растеж. След тежката финансова криза, която промени в голяма степен пазарните правила и нагласите на потребителите, ще последва внимателен, но устойчив растеж на кредитирането.

Какво ще развърже пазара на кредитирането?
- Общата икономическа стабилност. Ако икономиката трайно се стабилизира и започне да формира ръстове, това ще върне оптимизма у потребителите, потреблението ще започне да расте, а оттам – и търсенето на кредити ще се увеличава. Желанието да притежаваме собствен дом, пък било то и най-малкия панелен апартамент, е силно заложено у нас, и това ще кара хората и през 2011 да търсят жилищни кредити с цел да сбъднат това си желание. Тези клиенти, които имат възможност да закупят жилище с кредит, ще го правят и през 2011 г. Други ще използват възможността да ремонтират жилището си при по-добри цени на труда и материалите, да сменят част от обзавеждането, да закупят нов или употребяван автомобил, допълвайки спестените от тях средства с потребителски кредит. Фирмите по-често ще поглеждат към възможността да направят нови инвестиции или да ползват кредит за оборотни средства, за да стабилизират и увеличат бизнеса си.

Ще продължават ли да се появяват лоши кредити? Защо след като вече митаха две години след началото на кризата?
- За съжаление тенденцията при лошите кредити се обръща по-късно от появата на първите положителни сигнали за икономиката. Различните бизнеси и хора по различно време влязоха в кризата и на някой ще им трябва повече време, за да излязат от собствената си криза на личните или фирмените финанси. Затова през първата половина на годината, макар и с обрати, лошите кредити ще нарастват, но с по-бавни темпове. Моите очаквания са, че тенденцията трайно ще се обърне през втората половина на 2011-та и те ще започнат да намаляват.

Смятате ли, че банките ще свалят лихвите по кредитите?
- Това се случи през 2010 г. и моите очаквания са тенденцията да продължи и през 2011 г. Намалението на лихвите ще е предпазливо и ще следва намалението на лихвите по депозити и растежа на икономиката на страната, намаляването на риска на пазара и нагласите на потребителите. Очаквам, че в края на 2011 г. лихвените нива по ипотечните кредити да се движат в рамките на 6.25-6.75% в евро и 7.5-8% в лева. Очаквам намаление и по лихвите при потребителските и фирмените кредити в рамките на 0.5-1%.

Какъв съвет ще дадете към хора, които искат да теглят ипотечен кредит?
- Съветите ми не се променят много от тези, които давах и през 2010 г. Нека хората добре да обмислят това си решение и преценят възможностите си да обслужват кредит. Ако смятат, че могат да направят тази крачка, ги съветвам да намерят най-доброто на пазара на недвижими имоти за бюджета, който са си отделили. Сега е времето да се направи добра и изгодна сделка, но трябва да се отдели нужното време и усилия за това. Остава валиден и съветът разходите по кредита да не надхвърлят 45-50% от доходите на домакинството, както и хората да имат заделени няколко месечни вноски в банков депозит, които да служат като буфер при евентуални временни затруднения в обслужването на кредита. Сега покупката на жилище с кредит е по-малко рискова сделка, защото цените на имотите са по-ниски. Когато финансирате сделката с кредит за 75-80% от цената на жилището, ако изпаднете в невъзможност да плащате вноските си, можете да реализирате жилището на цена, близка до тази, за която сте го закупили, да погасите кредита и да си върнете по-голямата част от вложените 20-25% собствени средства – т.е., да претърпите минимални загуби. Все пак моят съвет е да обмислите нещата достатъчно внимателно, преди да пристъпите към сделка, за да избегнете лошия сценарий.

А към фирмите?
- За фирмите е по-трудно да се даде съвет, затова и бизнес консултантите вземат толкова скъпо – това, разбира се, в рамките на шегата. Наистина всеки казус е строго конкретен и трябва също внимателно да се обмисли. В голяма степен, вземайки решение за ползване на кредит, фирмите поемат по-голям риск. Ако не са планирали правилно резултатите от вливането на средствата от кредита в бизнеса, може да се окаже, че вместо бизнесът да спечели, той да реализира загуби, а в някой случаи да стигне и до фалит. Така че съветът ми към бизнеса е, да рискува премерено и когато реши да ползва кредит, да избира най-добрия продукт, който най-точно отговаря на нуждите му, на възможностите и на плановете му.

След като банките се активизират отново с атрактивни оферти, за какво трябва да внимават клиентите? Има ли „подводни камъни”, които трябва да имат предвид?
- Последните две години виждаме, че европейското и българското законодателство значително се подобриха в посока защита на потребителите на кредити. Аз смятам, че на кредитния пазар липсват „подводни камъни”, заложени специално, за да навредят на клиентите. Финансовите институции искат трайно да мотивират клиентите си да ползват техните услуги – не само в областта на кредитите, а на цялата палитра банкови услуги. Естествено, различните кредитни продукти имат различни параметри и специфики, и когато клиентите не се чувстват достатъчно сигурни в избора си, могат да се обърнат за професионален съвет към нас – консултантите.

Кажете три причини, заради които сте оптимист за 2011 г. ?
1. Ясните сигнали за излизане на страната от кризата.
2. Тенденциите в кредитирането, оформили се през втората половина на 2010 г.
3. Предприемчивостта, пресметливостта и упоритостта на нас, българите.