Тихомир Тошев, изпълнителен директор на “Крeдит център”
Безплатен обяд няма, но въпреки това именно когато става въпрос за пари, кредитният посредник е абсолютно безплатен за клиента. Той му дава най-добрите съвети, спестява време и много нерви, и дори може да даде прогнози. Изминалата година се оказа интензивна и успешна в областта на кредитирането и като цяло за банковата система. Това, разбира се, оказа влияние на едно сравнително ново за България явление - кредитните посредници. И докато за 2006 г. реализираните от тях кредити бяха около 5 % , то през 2007 г. процентът е почти 20. Кредитирането на физически лица и най-вече ипотечното продължава да бъде водещо. За бизнес кредитите се очаква настоящата година да бъде изключително активна. Как специалистите оценяват изтеклата година разговарях с Тихомир Тошев, изпълнителен директор на “Крeдит център”.
Г-н Тошев, как отчитате движението на кредитите през изминалата 2007 г.? - Интересна тенденция беше ипотечният кредит, който не е целеви или за лично ползване. Някои банки го наричат потребителски кредит с ипотека. Той беше нов продукт за пазара, появи се в началото на годината и получи добро посрещане. Това бе още един начин, чрез който да се освободят част от парите, вложени в имот и да се използват за друго - за собствен малък бизнес или за участие в инвестиционни фондове, рефинансиране на част от по-малки разпръснати задължения в други банки или небанкови институции. Потребителското кредитиране също отбеляза ръст. То винаги ще бъде продукт, който ще се търси, защото служи за обучение, ремонт, ново обзавеждане, ваканция в чужбина.
А как се развиваше пазарът на бизнес кредитите? - При бизнес кредитите най-сериозният ръст бе при корпоративното кредитиране. Банките имат специално отношение към тях. Те винаги влизат в процес на преговори за нужните им кредити и получават преференциални условия. Така че темповете ще продължат, защото корпоративните компании имат възможност доста по-бързо да се развиват, да вкарват нови бизнес идеи и се нуждаят от такъв ресурс.
Интересно е кредитирането за малък и среден бизнес, което прохожда. 2007-а беше година, в която то получи тласък и На пазара се появиха нови продукти. Вече има и необезпечени фирмени кредити, кредити за стартиращ бизнес срещу бизнес план. Малките компании ще се нуждаят от ресурс да посрещнат изискванията на ЕС. През тази година очакваме фирменото кредитиране да продължи активно да се развива с много нови продукти и да е по-достъпно за компаниите. За всички е факт намаляването на корпоративния данък печалба, сивата икономика намалява, повечето компании вече излизат на светло. Това е много голям плюс за тях, особено когато кандидатстват за кредитиране от банка, защото наистина показват реалните парични потоци и резултати.
Банковите реклами ни заливат с изключителни на пръв поглед оферти. В същото време никак не е лесно да се вземе кредит. Защо се получава този парадокс? Какви са проблемите, пред които се изправят хората? - Факт е, че не е толкова лесно да се вземе кредит. Особено когато става въпрос за фирмен или за ипотечен кредит се изискват доста повече документи и доста по-сериозен анализ от страна на банката по риска за отпускане на сумата. Става въпрос и за повече пари. Повечето хора не познават процедурите на банките. А и рекламите са леко подвеждащи, защото те казват, че много лесно става получаването на кредит, а в същност то не е. Първо трябва да се подготви наборът от документи. После трябва да се отговори на изискванията на банката, а те не са малко. Така че, когато човек тръгне да минава през цялата процедура вижда, че тя е доста сложна. При ипотечния кредит трябва да се съберат повече от девет документа, да се направи експертна оценка на обезпечението, а понякога то не е достатъчно за исканата от клиента сума.Много често клиентите очакват да получат по-голям кредит срещу обезпечението, което не е достатъчно като изискване от банката. Лошата преценка от страна на клиента води до разочарованието след това, защото предварителното одобрение не винаги е гаранция за това, което се иска. Банката прави предварителното одобрение на основата на въпросник, който клиентът попълва. Когато влезе по процедурата за кредита, той е получил одобрение в резултат на въпросника. Но не винаги клиентът отговаря правилно на някои от въпросите, защото не разбира какво се има предвид. Често банката казва, че дава на предварително одобрение 50 000 евро. Но когато тръгне процедурата излиза нещо допълнително и тогава отговорът е, че максимално отпусканата сума ще бъде 42 000 евро, например. Клиентът се чувства разочарован и тръгва да търси друга банка. Ето защо е и големият ръст на резултати при кредитните посредници, защото при тях това се избягва. Те са добре запознати с всички банкови процедури, много добре анализират клиента, знаят какви рискове може да има в различните институции. Те избират онази банка, която ще му даде не само най-изгодния кредит, но и най-близко до очаквания от него размер.
Смятате ли, че кредитирането и през настоящата година ще има този бум или че ръстът няма да бъде толкова висок? - Със сигурност ръстът няма да e същият. 2007 г. беше под знака на влизането ни в ЕС и всички промени, които станаха, са свързани с това. Съответно всички пазари станаха по-интензивни от колкото очаквахме. Може би само първите два месеца на годината, българинът малко се огледа какво ще стане след като сме член на ЕС вече. После пазарът се върна в нормални темпови и дори стана по-активен от очакванията и прогнозите, които дадоха експерти по недвижими имоти и кредитиране. Тази година кредитните продукти ще продължат да бъдат атрактивни и търсени от клиентите. Естествено ние очакваме, че ръстовете ще са по-умерени. При ипотечното кредитиране очакванията са за ръст около 40-45 %, при потребителското около 30 %, при фирменото надхвърли 45 % В каква валута ще посъветвате да се теглят кредити - левове или евро? Доста са разнопосочни коментарите по отношение на валутния борд. - Винаги сме казвали, че изборът на валута е индивидуален. Той зависи от няколко фактора. Единият е в каква валута получава доходите си лицето, което тегли кредита, защото е добре да погасява в същата валута. Друг фактор е да се видят условията и по едната и по другата валута. Почти всички банки имат по-добри лихвени проценти при кредити в евро. След няколко години ще преминем към евро и тогава ще се превалутират всички кредити. Тази година се появи първата банка, която вече въведе такса за превалутиране. Ако лихвеният процент в евро е по-добър когато доходите на клиента са в лева, се пресмята колко месечно ще му струва превалутирането, а то е малка сума. Често кредитите в евро излизат по-изгодно - това е нашето впечатление. Като цяло около 55 % от клиентите предпочетоха кредити в евро. Според нас този процент ще расте.
Каква е ролята на кредитните посредници в Европа, защото в България все още не са много популярни? - Така е, но стават все по-популярни. В Европа има държави, в които са много силни и такива, в които изобщо не присъстват. Пример е Германия, където кредитно посредничество не е популярно. Във Великобритания около 65 % от всички кредити минават през посредници. Там това е много сериозен бизнес, който се регулира от финансова организация. Тя лицензира и има право да отнема лиценз на кредитните посредници, ако не са коректни в работата си с клиенти. Ролята на кредитния посредник е да бъде изцяло в полза на клиента, да му спести време, пари и да му помогне да мине през процедурата. Пример е и САЩ, където бизнесът е още по-стар и според мен е най-силно развит. Последните проучвания показват, че 75 % от кредитите минават през посредници. Унгария, която се присъедини към ЕС през 2004 г. също е добър пример - там този бизнес стартира преди четири години и сега е около 50 %. Това е една уникална услуга, която няма аналог - никой друг консултант не работи с един клиент в рамките на един месец, като му носи само ползи. Пести много време, усилия и средства, и това е напълно безплатно за клиента. Консултантът освен това успява да договори преференциални условия, което е още един плюс. Така че, кредитните посредници ще стават все по-популярни у нас. Очакваме през следващата година тази дейност да започне да се регулира от страна на БНБ или някоя от комисиите, което е много важно.
Очаквате ли тогава да има ограничения? - По-скоро ще се изпращат отчети, ще се следи доколко коректна е работата, ще има място, където клиентите, ако не са доволни да могат да се оплачат, което е нещо нормално. За нас е много важно това да се случи, защото е един нов бизнес модел, който се развива добре. Много нови компании влизат в него и се обявяват като кредитни посредници, но не извършват услугата с нужното качество. Те са малки структури, работят само с няколко банки, не предлагат на клиента избора на целия пазар. Винаги съм казвал, че кредитният посредник трябва да работи минимум с десет водещи банки. Да има доста подготвени консултанти, които не просто да напаснат клиента към изискванията на дадена банка и да го пуснат да мине, а да го консултират дали е добре за него да получи такава сума, как в бъдеще да погасява кредита и дали след няколко години няма да изпадне във финансови затруднения и да не може да плаща. На клиента се дават анализи и прогнози за пазара, какво ще се случи, за да може и той сам да се ориентира, което е истинската кредитна консултация.
Не звучи ли страшно да вземеш креди, който трябва да връщаш в рамките на двадесет и пет години ? - Това звучеше много страшно преди няколко години, когато ипотечното кредитиране прохождаше. Преди една година бяхме сложили като психологическа граница 100 хил. лв., а и почти нямаше кредити над тази сума. През декември средният размер на кредити в София надхвърли 100 хил. лв. Така че, ще трябва да търсим нова психологическа граница. Аз самият имам ипотечен кредит и за мен също беше много стресиращо да взема голяма сума пари за срок от двадесет години. Но това се случва, когато човек узрее за идеята. Вижда, че е нормален способ, чрез който да се сдобие с нещо скъпо в този момент. Всички други варианти за сдобиване с дом са крайно неатрактивни. Да спестяваме пари при този растящ пазар и да се сдобием с нов дом няма как да стане. Да искаме пари от роднини и познати отдавна отживя... Бизнес кредитите са с доста по-ограничени срокове и всичко е въпрос на планиране. Нашите очаквания са, че през следващите няколко години българинът ще има значително по-добри доходи. Фирмите би трябвало да увеличат пазарите си, част от тях естествено ще отпаднат, тези които не отговарят на изискванията и не могат да се справят с чистата конкуренция. Но като цяло всички прогнози са за финансова стабилност и подобряване на доходите на населението и на компаниите.
