“За” и “Против” взимането на кредит

Първия си банков кредит изтеглих точно три години след като имах фирма за специализирани счетоводни и данъчно-правни консултации. Реших, че е по-удачно да ивестирам в покупка на офис, отколкото да плащам с години наемни вноски. Със собствени пари и с пари от банков кредит реализирах първата си успешна инвестиция.
В днешно време си заслужава човек да вземе кредит, за да си купи техника, кола или жилище на изплащане. Не мога да забравя позитивните аргументи за ползването на кредит, когато четях “Финанси на капиталистическите страни” във ВИИ “К. Маркс” - сега УНСС. Преди двадесет години в този учебник ясно се акцентираше на ползите от взимането на кредит и дисциплиниращите фактори в тази икономическа базискултура. Разбира се, това е видимо и прогресиращо само ако има устойчива причинно-следствена връзка между желаното потребление и реализируемото му връщане на части във времето от стабилни и ползотворни трудови доходи.

Какво значи кредит?
Кредит е финансиране на средства от чуждо физическо или юридическо лице за определен период от време на определена цена, наречена “главница плюс лихва”. Така осигуряваме за себе си и за близките ни хора, “авансов комфорт”, който плащаме в сегашно и бъдещо време. Това е проекцията на задълженията ни. А проекцията на правата ни започва сега и веднага. По този начин стимулираме себе си да подредим доходите си така, че да имаме винаги положителен баланс - освен за текущите нужди, да имаме и в повече - за погасяване на кредитните вноски.
Взетият кредит ни мобилизира да организираме и по-добре разходите си. Поне при мен е така, и смея да твърдя от обща банкова култура, че това “лекарство” действа организиращо и мобилизиращо. Подреждам паричните си разходи по приоритет. Ползвам кредит от много дълго време и като фирма, и като физическо лице. Винаги имам трезва представа за “количеството дълг”, за което кандидатствам - нито по-малко, нито повече от необходимото. В това се крие най-важната съставка -
да знаеш дозата за финансиране, за да действа оздравително този процес на кредитиране.
Друга важна съставка за ползотворното действие на кредитирането е времето за ползване. Когато усвоява кредит, потребителят изпада в еуфория от желания резултат, и не преценява прецизно дали периодът му е в изгода или не - период над 15 години е непрактичен и нежелан за ползване от физическо или юридическо лице. В сегашно време потребителят е в трудоспособна възраст и в близко време може да премери силите си в тази борба за печелене на пари и тяхното целенасочено разходване. Таксите за управление в дълъг период на кредит и плащаните лихви година, след година, са коварен пункт. Ако потребителят предоговори намален срок на кредита, това ще намали тежестта на този фактор.

В днешно време все повече хора теглят заем от банките
Понятието кредит смени предназначението си. Ако преди 20 години това беше форма на изключителен риск за финансиране, сега тя е един легален и достъпен метод за задоволяване на нашите потребности. По принцип хората, които ползват кредит, са достатъчно стабилни в своята работа и имат добра месечна заплата. Те живеят на принципа - искам сега да ползвам хубаво жилище, сега да карам хубава кола, защото днес съм по-млад, мога да работя повече и така да печеля повече. Потребителната стойност на “работната ни сила” е по-голяма, а това означава, че и стойността й ще е по-голяма, с други думи повече ще е оценен нашият труд сега като квалификация и постигнати успехи. Пак повтарям - визирам добронамереното и цивилизовано поведение на онези кредитополучатели, които имат адекватния манталитет за ползване на този финансов инструмент.
Преди време аз също бях пред дилемата дали да ползвам кредит за моята фирма, и тогава си казах: “По-добре ще е сега да инвестирам в офис, използвайки заемното финансиране, отколкото да плащам наем за офис.Така погасителните вноски ще заместят наемните, и след време офисът ще е моя фирмена собственост. Това засилва капиталовата структура в счетоводния годишен баланс.Бих могла да спестя тези пари след 15 години, но тогава няма да съм на тази възраст и едва ли ще съм толкова работоспособна.” Да не забравяме, че сме в годините на пазарна икономика и факторът инфлация все още има влияние върху общото потребление.

Българската финансова култура
Финансовата култура на българина все още не е на нужното ниво, като уточнявам това в най-широкия смисъл на нейното тълкуване. Не посочвам средния ешалон предприемачи, които основно работят с кредитиране, и са натрупали с годините усилена фирмена дейност, ефективна и цивилизована финансова и банкова култура. За широката аудитория влияят фактори, обусловени от недобре реализирана социална, образователна и културна политика на държавата - недостатъчната образованост на тема “бюджет и управление на финанси” на децата в училище, липса на практически тренинги в университета на икономически общи понятия, тяхното полезно действие и управление в условия на нова бизнес среда. Ще цитирам и липсата на квалификационни курсове с отделни модули за опит и правоспособност на различни икономически дейности на пазара за трудовата заетост. В семейството тази тема също “се проспива”. Трябва да чувстваме ефекта от тези икономически базис-знания, защото финансовата култура засяга всички сектори на обществото с различна важност. За парите, тяхното управление, спестяване и тяхното разходване трябва да се говори свободно и докато натрупаме опит, макар дозиран и с грешки, да не се отчайваме, а да се научим да ги владеем с граници и с елемент на удоволствие. Не бива да робуваме на парите като статус. Отношението към тях ние възпитаваме у себе си ежедневно и с много хъс и енергия. Удовлетворението да работиш, да получаваш заслуженото трудово възнаграждение и в същото време - “да трупаш придадена стойност на своята работна сила”, като я увеличаваш и утвърждаваш в перспектива, е фундамент от нашата ценностна система. Като се прибави и емоцията да развиваш себе си като съвременен човек в глобалния свят, вследствие от процеса на повишаване на стандарта на живот -
това също е фундамент от нашето его! Да управляваме паричния си поток за месец, година, или по-дълъг период, е истинско постижение за нас като личности, и като предприемачи, които се възползват по-скоро от предимствата, отколкото от недостатъците на наличните ни пари.
Много е важно да не се доверяваме 100 процента на рекламите на банките за кредити. Рекламодателите-банки понякога некоректно крият в посланията си ясните условия за кандидатстване за кредит. Промоцират “хлъзгави” елементи - така например бонусите в лихвените проценти и гратисните периоди не са безплатни, те се плащат задължително по-късно и задължително на по-висока цена.
В това число включвам и лизинговите къщи. Препоръчвам на тези фирми и институции да бъдат по-конкретни и по-прозрачни в рекламата на своите продукти на пазара.

Съвет към човек, който тепърва ще тегли заем
Първо, за да се ползва заем, всеки от нас трябва да е сигурен, че може да го обезпечи и да го изплати от бъдещите си доходи. Второ, кредит може да се ползва за нещо изключително важно, което определяме като приоритет. Разбира се, че има различно мерило за потребност и приоритетно придобиване. Трето, да прецени има ли баланс между погасителния план и неговия месечен бюджет, така че да не живее на фотосинтеза, докато изплаща вноските си, а да има и остатък за различни нужди и потребления. Например един студент, който плаща за образованието си, няма нужда да кара скъпа кола, закупена с кредит. Може да си я позволи, след като завърши образованието си и намери стабилна работа, за да има възможност да я изплаща, а не да я “изгладува”. Разбира се, ако разчита на единствен източник на получаване на пари.

Кои оферти за кредит са подвеждащи?
Често гратисният период без лихва например, който се рекламира като бонус, ангажира след това плащането на по-висока лихва. Ако например ни се предлага кредит за 5 години изплащане, през който имаме 6 месеца гратисен период, трябва да е ясно, че тези лихви се взимат по определен начин през остатъчното време на изпълнение на погасителния план. Така че това не е чист бонус, човек плаща за него. Ако аз лично трябва да дам съвет, той е “Не се подвеждайте по кредити, които предлагат бонус! Ползвайте кредит с обявена ежемесечна лихва плюс главница - вноските трябва да са равни за целия период на изплащане, а не анюитетни.”
Когато човек иска да тегли голям кредит, по-добре е да плати консултация на специалист, който да му “разчете” предварително договора за кредит. В един такъв документ има много лихвени проценти, такси за обслужване и управление, които не са ясни на обикновения потребител.
Задължително е да се направи калкулация. Една сума - 100 000 лева например, след 5 години, колко ще оскъпи с надценката си. Това е първото, което трябва да знаем преди да сме усвоили кредита. Колкото по-дълъг е периодът, толкова повече плащаме за “удоволствието си”. По-добър вариант е всичко да става на по-малки периоди, с по-стегнати финансови разчети.
Банките натрупаха опит в практиката си да обслужват даден кредит. В случаите на некоректно плащане - например три неплатени по ред вноски, те често ползват услугите на външни фирми, които изземват имуществото на кредитоползвателя или започват да прилагат в действие съдебни и други нежелателни за потребителите процедури.

За контакти:
office@ivana.bg
www.ivana.bg