Все още в нашата страна размерът на разходите за застрахователни услуги, спрямо дела на брутния вътрешен продукт на глава от населението, е изключително нисък и несъпоставим с този, отчитан в останалите европейски страни. По този показател изоставаме сериозно и от останалите “нови демокрации”, където този вид разходи непрекъснато нараства и вече представлява задължително перо в бюджета на всяко домакинство. Застрахователната култура на населението е на ниско ниво хората считат покупката на застраховка за напълно излишен разход, а застрахователната защита често се третира като излишен лукс. И ако има нещо, което българинът би застраховал, на първо място, преди собствения си живот или здравето си, то това определено е автомобилът. Именно тук пазарната конкуренция е най-ожесточена и не случайно това е най-атрактивната бизнес линия за повечето от застрахователните компании. Задължителността на застраховката “Гражданска отговорност” и голямата популярност на застраховка “Каско” ги правят предпочитани, особено от по-малките застрахователни дружества. Редица причини като: все още съществуващата кампанийност по сключване на застраховка “Гражданска отговорност”; възможността полиците да се издават “на крак” (което буди учудване и неразбиране от страна на чужди застрахователни експерти); лесното печелене на клиенти чрез предоставяне на други, несвързани със застраховането по никакъв начин, материални облаги и др. са добре дошли за много икономически субекти (чиято активност е в други сфери), да развиват и дейност в областта на автомобилното застраховане, където бързо се генерират големи приходи. В условията на голяма пазарна конкуренция, когато предлаганите цени често са символични и на практика застраховката е почти подарък, е задължително всеки потенциален клиент първо да се запознае с услугата, която би получил на тази цена, като прочете общите и специални условия на договора и след това да реши и избере своя застраховател. Практиката е показала, че
при първоначалния избор на застраховател най-голямо влияние оказва именно цената на застраховката и много рядко онова, което “стои” зад нея Впоследствие, и то за съжаление, при настъпване на щета се оказва, че покритието не е пълно, налага се доплащане на застрахователна премия, а получаването на обезщетение зависи от редица условности. Обичайно, именно тогава, за пръв път клиентите прочитат условията на застраховката, която всъщност е неразделна част от застрахователния договор. Този договор не е по-различен от договорите за покупка на жилище или автомобил, които задължително четем и препрочитаме при подобни покупки. Подчертавам важността на общите условия по застраховките. Наблюдава се подценяване от страна на клиентите на необходимостта да се запознаят с тях и в момента сме свидетели на едно масово купуване на застраховки “на сляпо”. Не на последно място, всеки от нас, особено при покупката на застраховка “Гражданска отговорност”, трябва да се замисли дали цената, която плаща, не е прекалено ниска. Дали тези 50 лв. или 80 лв., които изглеждат “фантастично”, биха стигнали на неговия застраховател да покрие разноските си по сключване и обслужване на договора (напр. комисионна в размер на 20-30 % от сумата), административните си разходи, вноската в Гаранционния фонд и най-накрая, в случай на застрахователно събитие - изплати обезщетение, което може да бъде от порядъка на стотици хиляди евро, при нанесена средна телесна повреда на гражданин на Европейския съюз например.
Неплатежоспособността на един застраховател би рефлектирала и върху клиентите му Все още е пресен примерът с обявяването в несъстоятелност на една застрахователна компания. До последния момент тя водеше изключително агресивна ценова политика и масирана рекламна кампания. Срещу нейните клиенти днес са заведени стотици съдебни дела поради неудовлетворените претенции на увредени от тях трети лица, неполучили полагащото им се обезщетение по застраховка “Гражданска отговорност”. Това, което се случва на пазара на автомобилните застраховки в момента, много наподобява ранните години на прехода. Тогава фирми, претендиращи да са финансови институции, предлагаха нереално високи лихви по привлечените средства, които днес помним като “пирамиди”. Освен чрез цената на застраховката и кореспондиращите й условия, подвеждането може да се изразява и в завишаването на застрахователните суми на автомобилите.
Често “борбата” се води именно в посока - кой ще направи най-високата оценка на автомобила Купуването на подобна застраховка в никакъв случай не значи, че при кражба или тотална загуба застрахователят ще изплати вписаната в полицата сума, и ако тя е по-висока от реалната пазарна цена - клиентът ще е “на печалба”, както е очаквал и което е повлияло при избора му на застраховател. Съгласно законодателната уредба - обезщетението се определя в размер, равен на действителната стойност на автомобила към датата на настъпване на застрахователното събитие. Така може да се окаже, че за 2-3 месеца цената на вашата кола е “паднала” наполовина, независимо че премията е изчислена на база първоначално определената сума. Говорейки за избора на застраховател и продукт, неминуемо трябва да споменем мястото и ролята на застрахователните агенти и брокери. Тук също има какво да се желае, особено по отношение на застрахователните агенти. Застрахователният агент на първо място трябва да бъде вашият застрахователен съветник и едва след това - вашият застрахователен посредник И докато по света агентите са професионалисти, занимаващи се само и единствено със застраховане, то у нас преобладаващата част от агентите се занимават с тази дейност странично, временно, често само и единствено за периода на кампанията по застраховка “Гражданска отговорност”. При положение, че размерът на предлаганото комисионно възнаграждение е един от основните мотиви при избор на компания, за която да посредничи, как можем да очакваме от агента си да ни посъветва безпристрастно!? Разбира се, длъжни сме да споменем, че не са малко и агентите, които години наред, професионално и компетентно, работят в тази сфера, и на които може да се има пълно доверие. Във всеки случай, моят съвет е: задавайте повече въпроси на своя агент Питайте на какво се дължат разликите в цените, какво би се случило при една или друга ситуация. Друг важен момент в отношенията застраховател - застрахован е възможността на застрахования да отстоява правата си по договора тогава, когато има основания, разбира се. В този случай следва да се обърнете към Комисията за финансов надзор, в качеството й на надзорен орган. Накрая, но не на последно място, бих препоръчала проявяването на по-голям интерес към резултатите и отчетите на компаниите. Полезна би била информацията за обема на изплатените обезщетения и заделените резерви спрямо реализираните приходи. При еднакво развитие на риска и приблизително еднакви премийни приходи, големите разлики в изплатените обезщетения показват “кой колко плаща”. тБ
За контакти: ЗПАД “Алианц България” www.alliantz.bg
