В живота на всяко предприятие съществуват моменти на възходи и спадове, които до голяма степен имат връзка с общата икономическа ситуация. Съществуват обаче и такива моменти, които го изправят на ръба на оцеляването. Причините са обективни факти, създаващи сериозни затруднения в нормалните "жизнени функции" на предприятието. В някои случаи може да се стигне до зоната на стопанските катастрофи - неплатежоспособност, ликвидация, назначаване на синдик и др. Най-общо тези факти биха могли да се обособят в две групи. В първата предприятието е обект на въздействие. Тук влизат случаите, в които са застрашени от погиване имуществените му права - пожар в сградите, чупене на машини и съоръжения и др. При втория случай самото предприятие е активната страна. Неговите служители са агенти и способстват за възникването на икономически неблагоприятната ситуация. Това са онези ситуации, в които при определени условия може да бъде ангажирана, неговата отговорност като юридическо лице.
В повечето случаи едно малко или средно предприятие има нужда от следните групи застраховки в зависимост от дейността си: Застраховка на имущество. Тя покрива вероятността цялостно или частично погиване на активи на предприятието; Застраховка на автомобилния парк. Тук влизат застраховките "каско" за всички МПС, собственост на предприятието и отговарящи на изискванията за тази застраховка, а именно: да се движат по републиканската пътна мрежа и да имат собствени регистрационни номера; Застраховка на товари по време на превоз. Съгласно действащите институтски карго клаузи покрива възможността от загуба и/или повреда на товари в рамките на експорт, импорт или реекспорт по време на техния превоз; Застраховка "злополука" за персонала. В рамките на тази застраховка се обезщетяват случаите на смърт, трайна или временна нетрудоспособност на застрахованите лица; Застраховка на финансови рискове. Всеки предприемач може да осигури своята дейност срещу специфичните рискове, свързани с финансови неблагополучия. В тази голяма група влизат:
Застраховки на договори за лизинг на оборудване, МПС или недвижимости; Застраховка на продажби на изплащане; Застраховки на кредити в полза на кредитодателя - те се прилагат все по-широко от търговските банки като обезпечения при теглене на кредити; Застраховки на банкови гаранции към АЕБТРИ - за предприемачи, които са се насочили към осъществяване на международни превози и транспорт;
От средата на 90-те години започнаха да се предлагат т.нар. застраховки "Обща гражданска отговорност на предприятието" Те имат за цел набирането на достатъчно средства за изграждане на застрахователни фондове, които да посрещат задълженията за обезщетяване на вреди от подобни събития. Вече почти всички застрахователни компании предлагат подобна застраховка, въпреки че все още не съществува унификация на нейното наименование. От съществено значение е да се разбере в кои случаи застрахователят ще плати. Особено внимание следва да се обърне на т. нар. "Изключени рискове", при които застрахователят ще откаже изплащане на застрахователно обезщетение на материално основание. Не по-малко значение има процедурата, предвидена от конкретната застрахователна компания във връзка с настъпването на щетите, редът за тяхното обявяване, респ. наборът от документи, с които следва да се комплектова всяка претенция за изплащане на обезщетение. Характерното за този вид застраховка е липсата на застрахователна сума, относима по размер към застрахования материален интерес. Вместо това при застраховките на отговорности съществуват т.нар. лимити на отговорност. Те се разделят на агрегатен - лимит за целия срок на застраховката, и единичен - за едно застрахователно събитие. С тях се определя граница на отговорността, която застрахователят е склонен да поеме. За определяне на обема на застрахователната защита е важна и т. нар. "Франшиза" (самоучастие на застрахования във всяко едно събитие). Тя може да бъде ексцедентна или интегрална. При първия вид за всяко събитие застрахователят няма да плати сума равна на нейния размер, а ще покрие само суми, които я надвишават. При втория вид застрахователят отново няма да заплати обезщетение за вреди в размера на франшизата, но ще обезщети целия размер на вреда, която я надвишава. Засега у нас най-разпространени са франшизите от първия тип. Застраховката обикновено се сключва на база попълнено заявление-въпросник по образец на застрахователя, в което кандидатът за застраховане вписва всички факти от значение за определяне на размера и характера на застрахователния риск. Премията в повечето случаи се изчислява като процент от агрегатния лимит на отговорност и може да бъде заплатена еднократно или разсрочено, съобразно предвидените за това завишения. Важно за развитието на едно предприятие е и възможността да се ползват различни схеми за лизинг на оборудване, недвижимости и МПС. От няколко години се предлага застраховка, покриваща риска от неплащане на лизинговите вноски от страна на лизингополучателите Този продукт страда от определена терминологична и вътрешна неяснота. На първо място, голяма част от застрахователните компании работят по едни и същи условия, без да се отчитат спецификите на различните обекти, които се отдават на лизинг. Това води до парадоксални ситуации - сключване на застраховка за лизинг на вещи, които всъщност се продават на изплащане. От решаващо значение за едно предприятие е да се запознае в детайли с условията на лизингодателя, с когото ще работи. Верни на поговорката "Дяволът е в детайлите", определена част от лизинговите къщи предлагат условия, които на пръв поглед са изгодни, но при по детайлен прочит се оказват неизгодни за един разумен предприемач. При взимане на вещ на лизинг се сключва и застрахователна полица за конкретния обект. Това става на база стандартизиран набор от документи, които се предоставят от лизингодателя и са изготвени от застрахователя. Лизингополучателят е добре да разбере какви са неговите задължения при редовно плащане и какви са санкциите за некоректности в изпълнението на лизинговия договор, и при какви обстоятелства е налице неизпълнение. Трябва да се има предвид къде е застрахована лизинговата процедура с оглед на това при неплащане коя застрахователна компания ще предяви претенция към лизингополучателя.
За допълнителна информация: тел. 02/ 980 13 40, 980 13 69/ 118 0887/ 921 249 ddanov@armeez.bg
