Красимира Райчева, Visa: Работим усилено в подкрепа на дигитализацията на българската икономика

Красимира Райчева е мениджър на Visa за България и представлява бизнес интересите на компанията в страната. Нейната роля е да развива продуктите и услугите на Visa сред финансовите институции у нас. Тя ръководи въвеждането на иновативните продукти на Visa в България, сред които безконтактни и мобилни разплащания. Разговаряме с нея за развитието на дигиталните разплащания, влиянието върху бизнесите, сигурността. 

Г-жо Райчева, какъв беше ефектът от пандемията върху онлайн продажбите и дигиталните разплащания в България и в Европа?

- Covid-19 доведе до трайна промяна в поведението на потребителите и ускори прехода към дигитални разплащания.
За хората в цяла Европа безналичните разплащания в магазините и онлайн вече не са просто удобство, а необходимост. Проучването на Visa Back to Business от 2021 г. разкрива значителна промяна в поведението на потребителите при покупка. Близо две трети (65%) от купувачите биха предпочели да използват безконтактни разплащания толкова, колкото са в момента, или дори повече, а само 16% казват, че след пандемията биха се върнали към старите си навици.

По време на Covid-19 доставката до дома стана удобство и сега говорим не само за поръчки за безплатна доставка, но и за „безконтактна“ доставка. По този начин секторът успя да отговори на промяната в търсенето. Използването на наложен платеж беше намалено и заменено с далеч по-безопасния и удобен начин за плащане онлайн - с карта, с мобилен портфейл и т.н. Тази тенденция няма да отслабне, а напротив, само ще се задълбочи след като пандемичната криза премине, защото освен сигурност и удобство, значително подобрява потребителското изживяване.

Успоредно с дигитализацията в търговията от началото на пандемията се засили търсенето на безконтактни разплащания и в това отношение България е сред лидерите в Европа по ръст.
Свидетели сме на бързо развитие и на мобилните разплащания. Вероятно сте забелязали, че банките вече предлагат своите дигитални портфейли за мобилни плащания, като Google Pay и Apple Pay се срещат все по-често. В България картодържателите бързо възприемат тези нови методи.

Ограниченията, произтичащи от пандемията, доведоха и до увеличаване на онлайн плащанията. Растежът в България е в съответствие с този в останалата част от Източна Европа. Ако преди хората са използвали този канал, за да купуват предимно електроника, сега той става все по-популярен за продукти от първа необходимост.

Как електронните разплащания промениха бизнеса и търговците?

- В резултат на предприетите от държавата мерки за спиране на разпространението на Covid-19 не само в България, но и по света, голяма част от ежедневието, както и бизнесът, който предлага стоки и услуги от първа необходимост, се промениха – напр. хранителни магазини, аптеки, банки и други. Междувременно безконтактните разплащания бързо се превръщат в предпочитания начин за плащане в световен мащаб, като близо 60 процента от трансакциите на Visa извън САЩ се извършват с доближаване до валидиращо устройство. И България не прави изключение.

Делът на търговците, които продават онлайн за първи път, се е увеличил от 27% на 43% след юни 2020 г. Малките предприятия откриха, че безконтактните разплащания са спасителен пояс и 74% от малките и средни предприятия очакват потребителите да продължат да ги предпочитат, дори след Covid.

В някои страни, например Гърция, Visa отбеляза увеличение на трансакциите за електронна търговия с над 100%. В Холандия увеличението е близо 90%; в Чехия над 75%; в Словакия над 70%; в Хърватия близо 70%; в Унгария над 65%; в Ирландия над 50%; а в Италия и Полша близо 35% (март 2021 г. на годишна база).
Очаквам светът да стане още по-дигитален и свързан във виртуалното пространство, като бизнесите все повече развиват директни онлайн канали за достъп и взаимодействие със своите клиенти, както B2C, така и B2B, които ще „тласкат“ напред и все повече ще изискват използването на съвременни технологии за анализ на данни, машинно обучение и изкуствен интелект. Не на последно място, тази неизбежна трансформация ще доведе до дигитализация и отдалечен достъп до обществени услуги и като цяло до цифровизиране на икономиката, за която напредъкът в дигиталните разплащания е от основно значение.

С увеличаването на онлайн покупките търговците без достъп до дигитални разплащания губят все повече. Сега е моментът за трансформация, при която всички търговци и потребители, независимо от финансите и образованието си, ще получат достъп до инструментите на бъдещето. Ограниченията в платежната инфраструктура или цените не бива да се използват като извинение.

Като манталитет българите са по-скоро недоверчиви хора. В този аспект как българите се доверяват на дигиталните разплащания? В каква посока има да се работи?

 Пандемията провокира значителна промяна в покупателните навици на потребителите. Веднага след навлизането на огрaниченията, свързани с Covid-19 трансакциите с безконтактни разплащания през март-април 2020 г. в България нараснаха на годишна база с 14% в дрогериите и аптеките и с 9% в хранителните магазини и супермаркетите. Що се отнася до онлайн плащанията, увеличението на броя им през същия период на годишна база беше над 100% за дрогерии и аптеки и близо 100% за хранителни магазини и супермаркети. Плащанията с Visa карти, които се регистрират на сайта на търговеца, нараснаха в България от декември 2020 г. до декември 2021 г., като броят им се увеличи с над 50% по-бързо в сравнение с всички останали трансакции на Visa.
Това са доказателства, че нивото на доверие в дигиталните разплащания се повишава. Този факт не е изненадващ, като се има предвид, че Visa разработва авангардни технологии от последно поколение и усъвършенствана система за сигурност, които гарантират безопасното движение на парите. Тези действия стимулират все по-разнообразния избор, удобството и увереността от страна на търговците и на потребителите навсякъде.

Visa беше първата платежна мрежа, която стартира автоматична проверка на 100% от всяка трансакция за потенциална измама, преди трансакцията да бъде разрешена от банката. Ние също така внедряваме изкуствен интелект, за да предотвратим измамите. Нашите системи анализират над 100 елемента от всяка трансакция, свързани с местоположението, размера на сумата и вида на търговеца.

В областта на киберсигурността Visa разполага с водещи в индустрията нива на защита на нашите критични бизнес процеси, които се осъществяват във все по-враждебна и сложна среда на глобални заплахи

В областта на киберсигурността Visa разполага с водещи в индустрията нива на защита на нашите критични бизнес процеси, които се осъществяват във все по-враждебна и сложна среда на глобални заплахи. В резултат на това измамите са по-малко от една десета от един процент и след Covid-19 не е отбелязвано никакво повишение.

От над 300 милиарда трансакции през последните пет години, над 99,9995% бяха обработени без какъвто и да било риск. По време на кризата с Covid-19 защитихме сигурността си, като елиминирахме повечето промени в системите и в кодовете и по този начин минимизирахме риска от всякакви смущения. Това също помогна на търговците и банките да се съсредоточат върху подкрепата на своите клиенти. Що се отнася до работата ни в бъдеще, ще продължаваме да полагаме усилия за увеличаване на картовите разплащания в България, замяната на наложения платеж с картов при доставка, пускане на пазара на нови продукти с нашите партньори от финансовите институции, въвеждане на безконтактни плащания в градския обществен транспорт и в други градове, освен в София, както и въвеждането на нови начини за плащане като xPays и мобилни портфейли благодарение на нашето решение за токенизация. На местно ниво работим с няколко компании от финтех сектора, които разработват съвременни технологии за приемане на карти, като мобилни терминали и терминал в телефона, т. нар. softPOS.

Смятате ли, че ще изчезнат парите в брой и дори един сладолед ще плащаме през телефона или часовника. Кога може да стане това?

- Парите в брой ще продължат да играят роля като една от социално и исторически обоснованите прояви на предпочитанията на хората да плащат за необходимите им стоки и услуги. Във Visa вярваме, че отвореният и по-свързан свят е този, в който потребителите и бизнеса се радват на по-голям избор и гъвкавост. Ние не се застъпваме изрично за „общество без пари в брой“, а по-скоро насърчаваме свят с „по-малко физически пари“ и по-голям достъп до сигурни и надеждни дигитални разплащания.

Въпреки това постепенно количеството на физическите пари ще намалява и те ще бъде използвани за плащания с малка стойност. В бъдеще това ще повдигне въпроси главно по отношение на разходите за инфраструктурата на кеша, тъй като по-малкото му използване означава, че ще бъде по-скъпо. 
С настъпващата цифровизация е необходимо е да преодолеем пропастта между хората и бизнесите, които имат достъп до дигитални разплащания, и онези, които нямат.

Трябва да продължим да премахваме точките на триене, които все още съществуват за потребителите и бизнеса – как се обменят суми между отделните физически лица, между фирмите и как се плаща на хората със свободни професии в разрастващата се гиг икономика.

В нашите разговори с правителствата ние ще продължим да се застъпваме за неограничен и не подложен на регулации избор как потребителите и бизнесът плащат и им се плаща.

Какъв е процентът на картовите и безконтактните разплащания съответно у нас?

- През годините дигиталните плащания в България нарастват стабилно, но с ниски темпове и това създава огромно поле за работа в тази посока. По данни на БНБ към 30 юни 2021 г. в страната е имало 6,2 млн. дебитни и 1,3 млн. кредитни карти.

Броят на картовите трансакции в България през декември 2020 г. е по-голям с 25,3% спрямо декември 2019 г.
На годишна база общият обем на картовите разплащания в България през декември 2020 г. нараства с 21,3%, а общият обем на безконтактните разплащания се увеличава с 40,2%.

Средната стойност на безконтактната трансакция в България през декември 2020 г. се е повишила с 6,5%.

Каква е същността на електронния портфейл на Visa за финализиране на плащането и какви предимства дава?

- Visa работи с нашата екосистема от клиенти, партньори и финтех индустрията, за да ускори разработването на нови, сигурни начини за разплащане. Ние подкрепяме широкото внедряване на безконтактни терминали, карти и мобилни устройства на всички пазари в Европа.

Електронният портфейл Visa дава възможност за финализиране на плащането само с три кликвания след като сте направили лесна и сигурна регистрация. Портфейлът работи със смартфони, таблети, лаптопи или компютри и с всякакви кредитни или дебитни карти.

Ние помагаме на потребителите в 34 европейски държави да извършват сигурни мобилни разплащания, като активираме близо 800 такива програми и портфейли в Европа. Например партньорството на Visa с Vipps предоставя възможности за дигитален портфейл на повече банки в Европа, като дава възможност на потребителите да изпращат пари, да плащат и да получават плащания чрез мобилен портфейл.

В България Програмата Visa Innovations се изпълнява от края на 2018 г. Как се развива програмата и какви са основните й постижения?

- Плащанията са навсякъде, независимо дали вземате такси, купувате си кафе в движение или си поръчвате книга онлайн - те просто променят формата, а не същността си. Чрез Програмата за иновации на Visa в България подкрепяме потенциала на местните стартъп таланти и откриваме нови партньори, с които да продължим да трансформираме разплащанията. Вярваме, че по-широката и по-достъпна инфраструктура за дигитални разплащания допринася за по-сигурен и приобщаващ свят, в който потребителите, бизнесът и икономиките могат да процъфтяват и да се чувстват подкрепяни.

Ето защо, в сътрудничество с един от водещите фондове за рисков капитал в Югоизточна Европа Eleven, създадохме Програмата за иновации на Visa. След успешно начало в България през 2018 г. програмата беше разширена в Гърция и Турция, а през март 2021 г. обединихме трите програми, за да достигаме до по-широк кръг от финтех таланти в региона.

Вече сме в четвъртата успешна година, като най-новата ни кохорта обединява шестнайсет финтех компании. Програмата набира скорост в цяла Югоизточна, Централна и Източна Европа, като към нея от тази година се присъединява и Испания, а предстои да се включат и други страни.

Тази инициатива на Visa се разви и придоби популярност, предоставяйки многобройни възможности за трансгранични партньорства и сътрудничество между стартиращи фирми, търговци, банки и Visa. Досега в нея са кандидатствали повече от 500 компании от Европа, Близкия изток, Азия, САЩ и Латинска Америка. През последните четири години 50 финтех компании участваха в програмата. Те успяха да съберат общо повече от 150 милиона евро финансиране и да финализират като част от програмата 45 валидирания на концепция, пилотни и търговски проекти. Най-забележителният случай на възпитаник на Програмата за иновации на Visa е компанията Payhawk, която стартира от България и за по-малко от три години успя да създаде авангарден продукт, да разшири екипа и операциите в цяла Европа и да затвори рекордно висок инвестиционен кръг от серия B в Централна и Източна Европа, което повиши пазарната й оценка от $570 милиона.

Сред значимите новости на Visa е безконтактното плащане в обществения транспорт, което вече можем да използваме в наземния и подземния транспорт на София. Какво носи тази иновация на хората?

- Безконтактният начин за плащане в градския транспорт се превърна от допълнителна възможност в абсолютна необходимост, тъй като предоставя на клиентите безопасно и сигурно решение по време на Covid-19 и след пандемията. Благодарение на активирането на безконтактни плащания чрез усъвършенствано решение на Visa, Центъра за градска мобилност, Банка ДСК и ДСК Мобайл във всички видове градски транспорт в София и с подкрепата на Столична община, местните жители, туристите и командированите вече могат да пътуват, като просто доближат своята карта, смарт телефон или часовник до устройството за валидиране.

С активирането на безконтактните трансакции в градския транспорт София вече се присъединява към групата на глобални мегаполиси като Ню Йорк, Лондон или Сингапур и европейски центрове като Букурещ и Ла Валета, където милиони хора използват технологията Visa, за да плащат за по-бърз, по-лесен и по-удобен начин за пътуване.
Системите за обществен транспорт са от съществено значение за обслужването на много хора, които разчитат на тях, за да пътуват до и от работа всеки ден. Животът на пътниците се подобрява също, тъй като ползването на градски транспорт намалява задръстванията, а безконтактното разплащане премахва необходимостта от закупуване на билети и носене на пари в брой. 

Какви са основните стратегически линии за Visa България през 2022 г.?

- В България един от основните акценти в нашата стратегия се състои в подкрепа на платежната екосистема за увеличаване на броя на търговците, приемащи дигитални разплащания в страната и подобряване на ежедневния опит при разплащане на българските потребители чрез въвеждане на нови платежни продукти и решения на пазара в партньорство с нашите клиенти.

Българските клиенти имат голям апетит за иновации, а потребителите са все по-склонни да приемат безналични разплащания. Ние сме насреща, за да подкрепяме клиентите си с технологии и решения, а можем да помагаме и като свържем българските финтех компании с партньорите ни по света. Visa в България ще продължи усилията си за издигане на равнището на финтех индустрията чрез въвеждане на най-усъвършенстваните разработки за разплащания.

Работим усилено, за да подкрепим дигитализацията на българската икономика, публичните и административните услуги и плащанията в новата среда, особено от страна на малките и средните предприятия. Ръстът на дигиталните плащания е свързан в голяма степен с борбата с сивата икономика и това също е важна насока на нашата дейност в страната.