Г-н Гълъбов, как днес се променят банковите институции, които са относително консервативни, като имаме предвид навлизането на дигиталните технологии и говорейки за дигитална революция?
- Банките приемат предизвикателството на дигиталната революция, особено тази от финтех компаниите. Процесът е в две посоки – както по отношение вътрешните процеси в банките, така и на техните продукти. Всички услуги, които подлежат на дигитализиране и съответно намаляване на физическо присъствие от страна на банковите институции, стават все по-достъпни и лесни, като осигуряват понякога денонощен достъп на клиентите. Затова тези, които успеят максимално да се доближат до очакванията на клиентите си, ще имат най-висок шанс да запазят позициите си на пазара и да привлекат нови клиенти, особено сред т. нар. „милениъл” поколение. Консерватизмът, разбира се, е присъщ на банковите институции от гледна точка управлението на риска, но от друга страна дигитализирането на продуктите и процесите e задължително условие за новата ера в банкирането. В TBI Bank тези процеси вече текат, дигитализацията е в основата на взаимоотношенията ни с клиентите. Работим по разработването и прилагането на бързи, опростени електронни финансови продукти и услуги с онлайн достъп. Това се отнася както за новите, така и за съществуващите продукти и услуги в портфолиото ни.
Променят ли се и самите клиенти по отношение на комуникация, търсене и ползване на банкови услуги?
- Оказва се, че голяма част от младото поколение се чувства доста по-комфортно, ако има достъп през собствения си компютър или телефон и не се налага физическо присъствие на служител от кредитната институция. Не само, че не го търсят, това ги натоварва. Ясно ни е, че всяко следващо поколение е все по на „ти” с технологиите, което кара банките още повече да акцентират върху този директен контакт чрез съответните приложения за интеракция и комуникация с клиентите. Времето е вододелът за хората, свикнали да работят с приложения, чатботи, роботи и т.н. директно през мобилния си телефон. Днес вече дори не трябва да отваряме ноутбука или таблета си, необходим ни е само мобилен телефон с по-голям дисплей , за да свършим каквото ни е необходимо, дори и по отношение на финансовото обслужване. Комуникацията е голямо предизвикателство от гледна точка на таргет групите, които обслужваме. От една страна трябва да отговорим на нуждите на нашите клиенти в пенсионна възраст, с изградени навици и начин на комуникация с банката си. Същевременно разработваме продуктови приложения за младите поколения и се стремим да бъдем възприемани от тях като свежа, модерна, дигитална банка. Това налага да държим нашата монета вертикално, така че да са максимално видими винаги и двете страни, за да можем еднакво успешно да таргетираме и да бъдем едновременно харизматични за поколения с 30-40 години разлика.
Как TBI Bank навлиза в тази дигитална ера?
- Инвестираме в ново поколение нетрадиционни системи за управление на процесите, финтех приложения, които трябва своевременно да посрещнат тази тенденция. Ние сме ориентирани към ритейл банкирането и това още повече налага преминаването към онлайн базирани услуги за потребителите, които също толкова бързо трансформират начина си на потребление. Наблягаме на пускането на нови продукти и в България, и в Румъния. Миналата година пуснахме онлайн платформа за депозити в Румъния, която ще заработи и у нас съвсем скоро. През юли т.г. пуснахме и онлайн депозити в Германия. На румънския пазар стартирахме първия онлайн кредитен продукт с видео идентификация и електронен подпис – клиентите ни вече могат да получат стоков кредит онлайн за няколко минути. Въпрос на време е да лансираме тази иновация и на българския пазар. Онлайн кредитите за малки предприятия също идват и в България. Това са само част от нещата, които планираме в отговор на растящото търсене на иновативни дигитални решения и на двата пазара. Догодина планираме още повече, но всичко с времето си. Вярваме, че дигитализацията променя финансовия живот на нашите клиенти.
Кои са най-силните позиции на TBI по отношение на предлагане на продукти?
- Потребителските кредити в търговските обекти, в онлайн магазина, потребителските кредити през уеб приложение, където за кратко време, понякога в порядъка на няколко минути, клиентът може да получи финансирането, от което се нуждае. Опитваме се да създаваме тази възможност за нашите клиенти. Всички услуги, които досега са изисквали клиентът да посети банков клон, следва да станат достъпни и през десктоп, мобилен телефон. При наличието на визуализация и електронен подпис, всеки гражданин може да се идентифицира, да оперира с банковата си сметка и да получи онлайн услугата, която търси. Вярваме, че удобството е основна характеристика на финансовите услуги, които предоставяме, включително и в кредитирането.
Затова и сега банката иска да бъде на един клик разстояние от всеки свой клиент. В нашия случай, имаме предимството, че не носим тази „тежка раница” – с огромен брой офиси, навици, инвестиции във все пак стария модел на банкиране. Това ни дава възможност да бъдем гъвкави, настоятелни и концентрирани в процеса по бързата дигитализация на всички услуги.
Колко трудно или пък достатъчно бързо един клиент може да получи кредитиране от банката? До колко сте рестриктивни?
- Тук не става въпрос за някаква рестриктивност , а за нормално управление на риска. Адекватните модели за оценка на риска са основен фактор за конкурентоспособността на банките. Процесите днес стават все по-бързи и в банката работим по приложение, което да предлага кредит по телефона за минути. Всеки, който има нормална кредитоносимост може да получи кредит. С две думи ние даваме финансиране на тези, които имат възможност да си плащат кредита. Защото обратното е нездравословно, както за кредитиращата институция, така и за кредитополучателя. Надеждност, сигурност, предвидимост са непреходни характеристики на една финансова институция. Това е азбучна истина и ние се стремим да я спазваме.
Какви по-специфични услуги и продукти предлагате на бизнеса?
- По начало TBI Bank има типичен ритейл профил с фокус върху потребителското кредитиране, но по отношение на бизнеса също предлагаме финансиращи програми за малък и среден бизнес. Подпомагаме активно агро проекти по европейски и други програми с допълнително финансиране, което не им достига.
Как привличате и задържате нужните ви таланти?
- Колкото по-високи са целите за ефективност, бързина и качество на услугите и продуктите, толкова по-мащабно мислещи и концентрирани към успеха хора са необходими. Основна цел на една организация е да ги открие, да ги развие и с тяхна помощ да постигне максимален растеж. Поставяме силен акцент върху привличането на най-добрите международни и местни таланти и експерти по иновации, хора със съответните умения и познания, ентусиазъм да извървят пътя на заявената трансформация и ориентирани към търсения от банката профил.TBI Bank е компания, която оценява потенциала и на младите хора. Те имат знанията за променящия се свят, живеят с неговата динамика, гъвкави са. Стремим се да ги привлечем, да работим заедно, да създаваме продукти, търсени от тях. С новата визия за развитие и дигитализация, им даваме уникален шанс да участват в разработването на иновативни онлайн и мобилни решения, услуги. Младите хора не обичат рутината на процесите, търсят нещо ново във всеки ден. Това ги кара да предпочитат такъв тип компании. Привличането на иновативни и креативни лидери, носители на промяната в процеса на дигитализация също увлича хората, мотивирани в своето поприще.
Все повече се говори за Интернет на нещата (IoT), както и за виртуална реалност. Как смятате, че ще навлязат в банките и имат ли място изобщо?
- Виртуалната реалност и изкуствения интелект създават много възможности в разработването на онлайн банкови продукти, в развитието на мобилното банкиране. Всички следят развитието на тази технология и по един или друг начин работят по внедряването й в своите услуги. Създаването на виртуална сметка през мобилния телефон например, където клиентът може да получи съответното финансиране и да отиде до най-близкия банкомат да ги изтегли. Уреждайки въпроса с еднократния електронен подпис, който може да стане многократен и при наличието на видео идентификация, едновременно с кандидатстването за кредит или друго, клиентът може да получи от нас всички продукти онлайн чрез мобилния си телефон.
Можем ли като потребителите да сме сигурни в защитата на банките по отношение на личните данни и защитата на парите ни? Все повече се говори за облачни услуги, а страховете на потребителите в днешно време за навлизане в личния живот и пространство са по-силни от всякога.
- Банките правят всичко възможно във виртуалното пространство да бъдат защитени. Както и да изпълняват т.нар. „Директива за защита на личните данни” (GDPR). Банките са най-регулираните институции, от своя страна те се стараят да прилагат онези технологии, които биха гарантирали в максимална степен защитата на потребителите.Всяка една банка прави максималното в тази посока. Когато става въпрос за парите и личните им данни, хората желаят да са максимално защитени.
----------------
Валентин Гълъбов има над 28 години професионален опит, по-голяма част от които на ръководни позиции в утвърдени международни и местни компании. Ориентира се трайно в сферата на финансите през 1997 г. Като част от екипа на TBIF (компанията собственик на TBI Bank) от самото й създаване през 2002 г., той има сериозен принос за местното развитие на групата.
TBI Bank има типичен ритейл профил с фокус върху потребителското кредитиране и клонове в България и Румъния. Чрез мрежа от над 5000 точки на продажба тя обслужва над 1.4 млн. клиенти. В момента съсредоточава усилията си в разработването и имплементирането на бързи, опростени електронни финансови продукти и услуги с онлайн достъп. Банката е сред най-ефективните в България, с традиционно високи показатели по отношение на възвръщаемост на активите и собствения капитал в сектора. От август 2016 TBI Bank е част от люксембургската 4Finance – най-голямата онлайн и мобилна група за потребителско кредитиране в Европа.
